艳阳高照暖大地,马平川好前程，揭秘解释落实
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本报（chinatimes.net.cn）记者卢梦雪 北京报道
数字化浪潮之下，银行网点作为与客户密切联系的金融服务窗口，正悄然发生着变化。
国家金融监管总局数据显示，2024年，银行网点仍在持续“消失”，但相比2023年，我国商业银行网点裁撤的数量减少了，但新设的数量增加了。其中，商业银行获准退出网点2483家，相比2023年的2649家减少了166家；新设立分支机构1979家，相比2023年的1655家增加了324家。
银行网点 “加减法” 的背后，是银行业在数字化浪潮和金融改革背景下的深刻变革。相关分析人士指出，从总量上来看，商业银行网点数量缩减的大趋势没有变，业务线上化、数字化仍在深入推进。而银行新设分支机构的增加，则是银行动态调整网点布局的正常商业行为，也受到农信社改革、保障重点区域物理网点供给的影响。
银行网点持续“缩编”
线下银行网点作为银行零售业务的关键阵地，曾是各家银行的必争之地。一直以来，通过增加网点，吸引和服务客户，实现规模扩张，是银行在市场竞争中采取的重要策略。在过去几十年里，这一策略成效显著。
然而，随着数字化浪潮和金融改革的推进，传统银行网点的业务量开始下降，数字化服务逐渐成为银行服务体系中不可替代的一部分。中国银行业协会统计数据显示，近年来银行业非柜台渠道业务量呈现显著增长，2016年至2019年银行业的平均离柜率分别为84%、87.58%、88.67%、89.77%，2020年至2023年银行业平均电子渠道分流率则分别达到了90.88%、90.29%、96.99%、93.86%，表明绝大多数银行业务已经实现线上化。
数字化推动下，银行网点正在逐渐“消失”。有统计数据显示，2016年到2022年之间，六大国有银行的线下营业网点减少了近4000家。
“网点是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。遍布全国的众多网点，如果分布科学合理，功能充分发挥，能够服务满足客户需求，那么网点就是良好的营销网络、交易平台和服务场所。反之，网点就会成为银行巨大的包袱和负担，是一种‘沉没成本’。”招联首席研究员董希淼向《华夏时报》记者指出。
2024年，银行网点数量减少的趋势仍在延续。记者据国家金融监管总局数据不完全统计，截至2024年12月30日，国内商业银行（以金融监管总局栏目内的“商业银行”机构类型为准）获准退出的网点数量有2483家，虽数量不少，但相比2023年的2649家减少了166家。
与此同时，记者注意到，虽退出的分支机构数量在持续减少，但商业银行新设的分支机构的数量也在增加。数据显示，截至2024年12月30日，2024年商业银行新设立机构1979家，相比2023年的1655家增加了324家。
上海金融与发展实验室首席专家曾刚向《华夏时报》记者分析指出，“钱随人走”，银行新设网点和裁撤网点的动作需要从两个方面来看。一是网点总量的变化，虽有裁撤又有新设，但银行网点总量仍是减少的，这反映出银行业务的线上化趋势仍在持续地推进；二是结构的调整，在人口迁徙、城区功能变化等情况下，银行跟随客户需求的变化在新地区增设网点，在旧地区裁撤网点，动态调整网点的布局是正常的商业行为，能更好地为客户提供支持服务。
曾刚强调，银行顺应数字化趋势，有序减少网点数量，是数字化发展的结果，并非意味着服务质量下降，更多是出于降本增效的考虑。
金融改革持续推进
然而，虽降本增效是重要考量，但银行网点也并非“想撤就撤”。
2023年，平凉农村商业银行申请将泾滩支行终止营业，未获原银保监会平凉监管分局同意。对于不同意的原因，平凉分局表示，崆峒区属于乡村振兴重点帮扶县，“已在重点帮扶县设立的银行保险分支机构不得撤销”。
在一些地区，银行网点的经济效益并非唯一考量。金融监管总局曾针对银行网点撤并的现象在2024年公开表示，将指导银行机构保障县域物理网点供给，统筹考虑经济效益和社会效益，既要避免重复建设、过度竞争，也要避免网点撤并所带来的金融空白、金融排斥等问题。同时，“将进一步优化农村金融网点布局，在保障每个乡镇有一家物理网点的基础上，引导金融机构结合当地需求情况，对存量网点进行适当优化，进一步提升服务质效”。
记者注意到，在该基础上，众多银行正在加大重点地区、偏远地区等地的网点覆盖率，提升网点资源和社会资源的匹配度。
工商银行在年报中介绍，2023年完成670家网点优化调整，向服务供给相对不足的城市重点区域新投入网点52家。
邮储银行在年报中表示，2023年，在国家乡村振兴重点帮扶县以及参照重点帮扶县管理的新疆和西藏地区新设营业网点19个，为支持京津冀、长江经济带、粤港澳大湾区重点区域建设新设城市网点19个。
兴业银行表示，2023年营业网点较上年增加27家；其中，传统支行较上年增加21家，社区支行较上年增加6家。
同时，除了商业银行网点数量的整体缩减，在改革化险的要求下，中小银行正在加速改革重组，其中，村镇银行被主发起行吸收合并，改制为主发起行的分支机构，成为主流的村镇银行改革化险模式。目前已有多个“村改支”“村改分”案例出现。
这在数据上也有一定体现。国家金融监管总局统计数据显示，2024年有343家村镇银行（以金融监管总局栏目内的“村镇银行”机构类型为准）网点退出，相比2023年的91家，数量大幅增多。
“农信社、省联社改革过程中，部分村镇银行被改为主发起行或省级银行的分支机构，这也是统计数据中‘商业银行’新设分支机构增加的原因之一。”董希淼认为，虽然如此，但银行网点缩减的大趋势没有变，银行持续在对网点进行结构调整与优化，未来，银行网点数量还会下降。
责任编辑：孟俊莲 主编：张志伟