今期玄機七八點，作答解释解析落实

界面新闻记者 | 安震

界面新闻编辑 | 王姝

每年1月是银行“开门红”营销的开端。界面新闻从业内了解到，从零售条线来看，今年各家银行纷纷推出了针对性产品，对比往年，今年存贷款较少出现“卷利率”的情况，但这并不意味着竞争激烈程度下降。对于一线员工来说，营销精细化要求更上一层楼，“开门红”依然是身体和心理的双重考验。

存贷款利率保持“理性”

界面新闻询问多家银行了解到，目前北京地区消费贷利率普遍在2.7%至3.3%，利率整体保持“理性”，没有出现“卷利率”的情况。其中，股份制银行、城商行利率较低，一般在2.8%左右。

界面新闻从杭州银行海报看到，该行首借券后年化利率最低可以达到2.7%，额度最高20万元。界面新闻注意到，2024年末，该行宣称最低年化利率为2.88%，对比之下利率有所降低。

“我在招商银行申请的消费贷利率2.78%，期限两年，还款方式比较灵活，可以先息后本还款，也可以选择等额本息还款。”李先生家里装修完成后，需要资金周转购买家具，上周刚刚申请了消费贷。

李先生表示，此前在网上看到一家银行消费贷利率最低可以给到2.4%，但询问后，银行工作人员称，这一利率仅针对银行特邀的优质客户。

一位民生银行理财经理对界面新闻表示，民生银行民易贷针对新签约客户贷款利率可以降低至2.76%。

一位国有行省分行个金条线人士对界面新闻表示，这两年开门红营销考核中，消费贷确实是营销重点之一，但整体对网点考核没有明显增加，即便如此，确实还有网点反馈比较难完成，线下拓客比较难。“我们分行去年消费贷100多亿规模，其中有大约七成是通过线上申请完成的。”

存款利率方面，不少银行推出了针对特定客户的存款，按照金额划分也更加细致。

以交通银行为例，按时间长短和起存金额高低，定期存款利率被划分为14档。比如比较热门的1年期定期存款，1万元以内1.3%，1万元（含）至5万元利率1.45%，5万元以上利率为1.60%。

界面新闻从恒丰银行理财经理处了解到，该行5000元起存三个月、六个月、一年、两年和三年定期存款利率分别为1.4%、1.6%、1.8%、1.95%、2.35%。针对50岁以上的个人客户，三年期定期存款利率为2.4%。如果起存金额达到10万元，两年期和三年期定期存款利率分别为2%和2.45%。另外，3个月1万美元起存，年化利率为4%。

前述理财经理介绍，去年在美联储降息的情况下，银行美元存款经历了一波下调，但近期美联储降息进度偏慢，美元存款利率比其预想高。如果有现成的美元可以考虑存美元定期，不建议用人民币换汇购买，利率波动风险比较大。

《中国银行个人金融全球资产配置白皮书》指出，特朗普当选美国总统后，加征关税、驱逐移民等政策实施可能性增大，二次通胀的预期将会再起，其幅度或与政策实施的节奏和力度有关，因此美国通胀降温进展可能停滞，并且存在二次通胀风险，美联储降息空间受到一定制约。

有银行人士认为，在银行净息差较低且仍然有下行压力的情况下，降低贷款利率、提高存款利率始终是一种相对简单粗暴的经营方式。而且这样会进一步抬高银行负债成本，降低资产收益，不利于稳定净息差，通过更精细化的存款管理，可以降低揽储成本。

内卷之下的精细化思考

事实上，银行存贷款过度竞争已经引起的主管部门注意。央行此前发布的《2024年第三季度中国货币政策执行报告》指出，市场竞争激烈，银行“内卷”严重。贷款方面，利率“下行快”；存款方面，利率“降不动”，银行存在规模情结，认为存款是“立行之本”。

一位股份行人士对界面新闻表示，目前银行营销一方面是“拉新”“拓客”，另一方面，现有客户的挖潜仍然有很多工作要做。比如公司客户和零售客户如何联动，代发工资客户存款如何留存，是否有办理所在行信用卡或消费贷需求，仅仅打通数据是不够的，更重要的是营销思路的转变。

不过，精细化的管理对于银行网点员工来说，并不意味着压力减轻。“每天都要报进款金额。根据分行下发的不同名单挨个打电话，营销保险、理财或者存款。今年一季度网点分配给我的存款需要净增800万元，前两天有两位大客户把钱转走了，今年揽储的任务怕是悬了。平时加班也就算了，周末还得参加培训或者督导。”一位银行网点工作人员向界面新闻表示。

有业内人士认为，对于不少银行来说，在数据化和精细化要求下，一线员工的压力并没有减轻。但就数据支持来说，从总行到基层网点，仍然需要大量的人员花费大量时间做数据分析，但由于数据口径可能不同，报表之间的关联性也不强，其结果是占用人力花费精力做出的数据分析效果不佳，很难反馈业务的真实情况。

BCG董事总经理、全球合伙人谭彦对界面新闻表示，目前整个银行业面临低增长、低利率、低息差的挑战。“一线的负担确实比较重，过去常说的总行管理方式是‘下指标、抽鞭子’，结果是一线指标越来越多，负担越来越重，抱怨也越来越多。银行业充分竞争的情况下，完成这些指标实际也越来越困难，但总行能做得相对有限，我们能看到的是更强的激励方案、更卷的竞赛方案和频率更高的经营督导。”

谭彦表示，银行需要借助数字技术实现智慧管理，指标精细化、数据可穿透，也就是总行给分支行下的各项经营的指标和中间的关联，需要更清晰，很多时候总行下的规模指标跟利润收入指标对不上。银行经营管理体系之间的关联应该更加清晰，KPI应该让不同的产品部门、客群部门、分支机构能够合力，而不是各个条线各自为战。